یکی از مهم ترین تصمیمات مالی که باید در زندگی بگیرید، این است که چگونه پول خود را برای رسیدن به اهداف مالی مختلف تقسیم بندی کنید. برای روشن تر شدن مفهوم، باید مواردی را از خود بپرسید؛ اینکه آیا در حال پس انداز کردن برای چند هدف مختلف هستید و آیا می خواهید با پول خود سرمایه گذاری کنید؟ برای پاسخ به این سؤالات باید بدانید اساساً دو راه برای هدف گذاری مالی وجود دارد:
- راه اول، پس انداز به صورت هم زمان است؛ به این معنا که شما برای دو یا چند هدف مالی به صورت هم زمان در حال ذخیره کردن پول هستید.
- راه دوم، پس انداز به شکل متوالی است؛ یعنی ابتدا برای یک هدف مالی نزدیک تر تصمیم گیری کرده و بعد از دستیابی به آن به سراغ تصمیمات مالی دیگر می روید.
هر دو این روش ها مزایا و معایب خود را دارد که ما در این مقاله قصد داریم به بررسی آن ها بپردازیم.
هدف گذاری متوالی
همان طور که گفتیم هر تصمیمی که بگیرید برخی مزایا و معایب دارد که براساس سبک زندگی شما، خصوصیات، میزان درآمد و عوامل دیگر می تواند مفید یا مضر باشد. در این قسمت به بررسی مزایا و معایب هدف گذاری متوالی می پردازیم.
مزایا هدف گذاری متوالی
در هدف گذاری متوالی شما می توانید در هر بازه زمانی تنها روی یک هدف متمرکز شوید. این کار سبب می شود تصمیمات مالی بهتری بگیرید و بتوانید هرچه زودتر به آن هدف موردنظر خود برسید. همچنین تنظیم و مدیریت پس انداز وقتی فقط یک هدف پیش روی شما قرار دارد، نسبتاً ساده تر است.
معایب هدف گذاری متوالی
گر هدف گذاری مالی شما به صورتی باشد که مدت زمانی زیادی طول بکشد، بسیاری از هدف های کوتاه مدت دیگر ارزش نخواهند؛ برای مثال شما قصد دارید برای بازنشستگی خود مبلغ نسبتاً زیادی را پس انداز کنید. این کار ممکن است نزدیک به 10 سال طول بکشد؛ بنابراین شما در مدت زمان یک دهه هیچ هدف گذاری خاصی نخواهید داشت.
هدف گذاری هم زمان
در هدف گذاری هم زمان شما سعی در پس انداز کردن پول برای اهداف مختلف دارید. این اهداف برخی بلندمدت و برخی کوتاه مدت هستند، اما موضوع مهم این است که سعی کنید برای هرکدام به صورت مداوم پول کنار بگذارید.
مزایا هدف گذاری هم زمان
مزایای این تصمیم های مالی این است که می توانید برای اهداف بلندمدت خود، کم کم پول پس انداز کنید. در این صورت فشار مالی خاصی به شما وارد نمی شود. علاوه بر این، سودهایی که به حساب های بلندمدت تعلق می گیرند، مناسب تر است؛ پس شما می توانید اجازه دهید تا سود بسیار خوبی به پول شما تعلق بگیرد.
معایب هدف گذاری هم زمان
تأمین مالی چند هدف مالی ممکن است برای برخی افراد پیچیده باشد. شما باید درآمد خود را جداگانه برای خرج های ضروری و هدف های مالی مختلف تقسیم کرده و هرکدام را به یک حساب پس انداز واریز کنید. علاوه بر این، رسیدن به هریک از اهداف ممکن است بیشتر از مدت زمان پیش بینی شده طول بکشد؛ زیرا مبلغ پس انداز شما کم است.
دوره آموزشی از صفر تا سطح پیشرفته در ترید که با هدف “استاد تمامی ترید” طراحی شده است
افراد کدام نوع از تصمیمات مالی را انتخاب می کنند؟
برای بررسی بهتر، این نظریه ها را روی یک جامعه آماری 1538 نفری آزمایش کردند. مخاطبان موردنظر افراد بزرگ سالی بودند که زیر 45 سال سن داشتند. به این افراد چهار تصمیم مالی مهم شامل خرید خانه، پس انداز بازنشستگی، پرداخت وام دانشجویی و اهداف مالی مختلف داده شد. این گروه باید تصمیم می گرفت که برای هرکدام از این موارد هدف گذاری متوالی یا هم زمان را انتخاب کند.
نتایج تحقیقات نشان داد، بسیاری از شرکت کنندگان در این آزمایش به جای انتخاب «هدف گذاری هم زمان» به سراغ گزینه متوالی می رفتند؛ بنابراین پس انداز بازنشستگی و خرید خانه را به صورت مداوم عقب می انداختند. این دو هدف هم بسیار بزرگ بوده و هم هزینه زیادی را به خود اختصاص می دهد. چیزی حدود 32 درصد از این افراد در زمان آزمایش در حال پرداخت باقی مانده وام دانشجویی خود بودند؛ درنتیجه این بدهی مالی تأثیر عمده ای روی تصمیمات مالی آن ها داشت؛ زیرا قصد داشتند ابتدا بدهی های فعلی را کم کرده و سپس هزینه جدیدی به زندگی خود اضافه کنند. حدود سه چهارم این جمعیت نیز گفتند که بدهی وام های مختلف سبب می شود به سراغ خرید مسکن یا پس انداز بازنشستگی نروند.
راهکار عملی برای تصمیمات مالی
براساس یافته هایی که از آزمایش بالا روی یک گروه افراد به دست آمد، پنج راه برای گرفتن تصمیمات مالی بهتر ارائه شد که در این قسمت آن ها را مرور می کنیم.
- هدف گذاری هم زمان را جدی بگیرید: به افراد توصیه می شود تمرین کنند تا بتوانند چند هدف مالی را هم زمان مدیریت کنند. این کار سبب می شود در آن واحد، پول کمتری به هر هدف اختصاص داده شود، اما تداوم در پس انداز می تواند دسترسی به اهداف را سریع تر کند؛ بنابراین برای رسیدن به یک هدف مالی مهم نیاز نیست تا اتمام هدف فعلی صبر کنید.
- اقداماتی برای کسب سود بیشتر انجام دهید: هر کاری را که در حال حاضر برای بهبود وضعیت مالی خود انجام می دهید بیشتر کنید؛ برای مثال اگر 3 درصد از درآمد خود را در یک زمینه مانند ارز سرمایه گذاری می کنید، این مقدار را کمی بیشتر کنید؛ مثلاً می توانید از ماه آینده 4 یا 5 درصد از آمد خود را پس انداز کنید.
- عادات مالی بد خود را کنار بگذارید: تصمیم به کنار گذاشتن عادات مالی بد می تواند سخت باشد، اما سبب ایجاد امنیت مالی می شود. اگر بتوانید از همین امروز خرج های خود را یادداشت کرده و آن هایی را که ضروری نیستند کم کنید، می توانید در درازمدت پول بیشتری پس انداز کنید. صرفه جویی می تواند علاوه بر کاهش هزینه ها، روی سلامت روان شما هم تأثیر مثبتی بگذارد.
- پس انداز بازنشستگی را از همین الان شروع کنید: تقریباً 40 درصد از شرکت کنندگان آزمایش مذکور، هیچ پولی را برای بازنشستگی خود پس انداز نکرده بودند. این پیام می تواند بسیار هشداردهنده باشد. کارهایی که امروز انجام می دهیم یا از انجام آن سرباز می زنیم، می تواند بر آینده ما تأثیر بسیار زیادی بگذارد. هرگونه پس اندازی بهتر از این است که هیچ پس اندازی نداشته باشید. حتی پس انداز با مبالغ کم هم می تواند به مرور زمان افزایش یابد.
- انجام محاسبات مالی: از یک ماشین حساب آنلاین برای تعیین اهداف مالی و برنامه ریزی برای دستیابی به آن ها استفاده کنید. انجام برنامه ریزی می تواند احساس تحت کنترل بودن امور را به شما منتقل کند و همین موضوع سبب انگیزه بیشتر برای پس انداز می شود. ابزارهای مفیدی مانند FINRA و Practical Money Skills برای این کار در دسترس شما هستند.
سخن پایانی
بهترین تصمیم های مالی برای پس انداز پول شما و رسیدن به اهداف مالی بستگی به شما دارد. مهم است که ابتدا خودتان را بشناسید و منابع درآمدی خود را مشخص کنید. سپس با استفاده از یک برنامه ریزی دقیق مشخص کنید که می خواهید به کدام اهداف زودتر دست پیدا کنید. علاوه بر این فراموش نکنید که باید اقدامات مالی مثبت در جهت افزایش درآمد را بیشتر کرده و هرچه زودتر عادات مالی بد خود را کنار بگذارید. این دو استراتژی هدف گذاری مالی را سنجیده و براساس اهداف خود از آن ها پیروی کنید. همیشه به یاد داشته باشید که هر قدم کوچکی که برمی دارید نیز مهم است.