فین تک

شرکت های فین تک مؤسساتی مالی هستند که خدمات و محصولات مالی را با تکنولوژی ادغام کرده و سرویس های بیشتر، سریع تر، ساده سازی شده و دیجیتالی را به مشتریان خود ارائه می دهند. در سال های اخیر، فین تک شاهد ظهور کسب و کارهایی با رشد سریع و بیزینس مدل جدید در بخش های مختلفی مانند وام دهی، اعتبار (Credit)، پرداخت، ارز دیجیتال، Wealthtech، بانک های چالشگر، Regtech، بلاک چین، بانکداری باز، BNPL، فناوری بیمه (Insuretech) و… بوده که هرکدام از آن ها به نحوی بانکداری سنتی را به چالش می کشند. در ادامه این مطلب به معرفی موفق ترین فین تک های ایرانی و خارجی می پردازیم:

موفق ترین فین تک های خارجی

در این بخش به معرفی موفق ترین شرکت هایی می پردازیم که از فناوری مدرن برای ارائة خدمات مالی به کاربران و مشتریان خود استفاده می کنند. در طول یکی دو دهه گذشته فین تک به یکی از بخش های فناوری با سرعت رشد بسیار بالا تبدیل شده است.

مجموع کل سرمایه گذاری های انجام شده در شرکت های فین تک در طول این سال های به صورت تصاعدی افزایش داشته است. ارزش سرمایه گذاری در شرکت های فین تک در سال 2018 به 148 میلیارد دلار و در سال 2019 به 215 میلیارد دلار رسید. در فهرست زیر 17 مورد از موفق ترین شرکت های فین تک در آمریکا و سراسر جهان آورده شده است.

معرفی شرکت فین تک پی پل (Paypal)

این شرکت با ارزشی بیش از 300 میلیارد دلار یکی از ارزشمند ترین پلتفرم های پرداخت دیجیتال در جهان است. Paypal امکان تجارت جهانی را در سطح چندین پلتفرم و دستگاه امکان پذیر کرده و فرصت های خرید جدیدی را برای مصرف کنندگان و مشاغل در سراسر جهان به ارمغان می آورد.

این شرکت در سال 1998 تأسیس شد و هدف اصلی آن دموکراتیک کردن خدمات مالی و توانمندسازی افراد و مشاغل برای پیوستن به سیستم تبادل مالی بوده است. افراد و مشاغل می توانند با بیش از 25 نوع ارز مختلف در بیش از 200 کشور جهان پول دریافت کنند. علاوه بر این، Paypal طیف وسیعی از خدمات و محصولات را برای تسهیل فرایند پرداخت مانند صورت حساب آنلاین، پذیرش کارت اعتباری و… ارائه می دهد.

معرفی شرکت فین تک Ant Financial

این شرکت یک شرکت وابسته به گروه علی بابای چین بوده و در سال 2014 تأسیس شده است. این شرکت اکنون با نام Ant Group شناخته شده و بزرگ ترین شرکت فناوری مالی در جهان است. Ant Group دارای ارزش بیش از 170 میلیارد دلاری است. مالک Alipay نیز یکی از بزرگ ترین پلتفرم های پرداخت دیجیتال در جهان است.

علاوه بر این، Ant Group خدمات مالی دیگری مانند Yu’e Bao، یک صندوق محبوب در بازار پولی، Zhima Credit و یک سیستم خصوصی رتبه بندی اعتبار را به مشتریان خود ارائه می دهد. براساس انتظارات قرار بود این شرکت در سال 2020 در بزرگ ترین عرضه اولیه عمومی (IPO) در بازار جهان عرضه شود، اما این عرضه اولیه توسط قانون گذاران چینی لغو شد.

معرفی شرکت فین تک Stripe

شرکت فین تک Stripe یک سرویس پردازش پرداخت است که به صاحبان مشاغل و توسعه دهندگان این امکان را می دهد تا در فضایی امن پرداخت های خدمات ارائه شده را دریافت کنند. این شرکت در سال 2009 توسط دو خواهر و برادر ایرلندی به نام Pattrick و John Collison تأسیس شد و اکنون ارزش 95 میلیارد دلاری دارد.

در سال 2011، توسعه دهندگان شرکت Stripe کمک مالی بزرگ 2 میلیون دلاری را از افرادی مانند Peter Thiel و Elon Musk دریافت کردند. این شرکت سرمایه گذاری های اندکی را تاکنون انجام داده، اما می توان به سرمایه گذاری های سریالی آن در بانک بریتانیایی Monzo اشاره کرد.

پیشرفت چشمگیر شرکت Stripe در دنیای فین تک را می توان به برتری کلی تکنولوژی آن از سایر رقبای این صنعت نسبت داد. در مارس 2021، شرکت Stripe یک سرمایه 600 میلیون دلاری را از شرکت هایی مانند Fidelity Investments ،AXA SA و Insurers Allianz SE دریافت کرد و به این ترتیب به باارزش ترین شرکت فین تک آمریکایی تبدیل شد.

معرفی شرکت فین تک Adyen

Adyen یک شرکت فین تک باارزش 71 میلیارد دلار در کشور هلند مستقر است. این شرکت به مشاغل و بازرگانان اجازه می دهد از طریق کارت های شبکه ای مانند VISA و Mastercard از هر کجای جهان پرداخت خدمات خود را دریافت کنند. این شرکت از متدهای یادگیری ماشینی برای ارائه داده های غنی درباره تراکنش ها و بهینه سازی درآمد کسب و کار استفاده می کند.

این شرکت برای اولین بار در سال 2011 به سود رسید و سپس با ایجاد دفاتر جدید در لندن و سانفرانسیسکو در سطح جهان گسترش یافت. در سال 2015 پلتفرم Adyen بیش از 50 میلیارد دلار تراکنش به ثبت رساند که این میزان در سال 2016 به عدد 90 میلیارد دلار رسید.

معرفی شرکت فین تک Coinbase

افزایش رونق بازار ارزهای دیجیتال در سال 2017 نقطه عطف بزرگی برای یکی از بزرگ ترین صرافی های ارز دیجیتال جهان یعنی Coinbase بود. Coinbase یک پلتفرم معاملاتی است که به مشتریان اجازه می دهد ارزهای دیجیتال از جمله بیت کوین و اتریوم را خرید و فروش کنند.

از زمان تأسیس در سال 2012 این شرکت موفق به جمع آوری کمک مالی شده و توسط شرکت هایی مانند Union Square Ventures، Andreessen Horowitz و Ribbit Capital حمایت می شود. این شرکت اکنون ارزش 63 میلیارد دلاری دارد و تا پایان سال 2020، 43 میلیون کاربر در این پلتفرم ثبت نام کرده اند.

معرفی شرکت فین تک Square

Square یک شرکت خدمات مالی و فناوری مستقر در آمریکاست که در سال 2009 تأسیس شد و خدماتی مانند پرداخت های تلفن همراه و عملیات poin-of-sale را به مشتریان خود ارائه می دهد. این سرویس با هر دو جنبه سرویس های سخت افزاری و نرم افزاری سروکار دارد. شرکت Square از زمان آغاز به کار خود از شرکت های معروفی مانند Goldman Sachs، Starbucks و بزرگ ترین صندوق سرمایه گذاری مستقل در کشور سنگاپور یعنی GIC Private Limited بودجه دریافت کرد.

این شرکت در سال 2015، با عرضه اولیه سهام خود به ارزش اولیه 2.9 میلیارد دلار وارد بورس شد و ارزش 51 میلیارد دلاری را به ثبت رسانده است.

معرفی شرکت فین تک Klarna

Klarna بزرگ ترین شرکت فین تک سوئدی است که خدمات خود را در حوزه بانکی و مالی به مشاغل ارائه می دهد. در ابتدای امر این شرکت با هدف ساده و ایمن سازی پروسه پرداخت، برای تجار و مصرف کنندگان راه اندازی شد.

این شرکت در سال 2005 تأسیس و توسط شرکت هایی مانند Investment AB Öresund، Sequoia Capital،DST Global و چند شرکت دیگر حمایت شد. Klarna اکنون ارزش 46 میلیارد دلاری را به ثبت رسانده و خدمات آن در 15 کشور در سطح جهان از جمله آمریکا در دسترس است.

معرفی شرکت فین تک NuBank

شرکت فین تک NuBank در سال 2013 تأسیس شد و در حال حاضر بزرگ ترین شرکت فین تک در آمریکای لاتین است. این شرکت طیف وسیعی از خدمات بانکی از جمله افتتاح حساب دیجیتالی رایگان، کارت اعتباری، بیمه عمر و وام های شخصی را به مشتریان خود ارائه می دهد. همچنین امکان مدیریت کارت های اعتباری، ردیابی تراکنش ها و… را نیز به کاربران خود می دهد. اکنون این شرکت ارزش 41 میلیارد دلاری را ثبت کرده و تنها در کشور برزیل به 35 میلیون مشتری سرویس می دهد.

معرفی شرکت فین تک Revolut

Revolut یک شرکت فین تک مستقر در لندن بوده و در سال 2015 توسط دو بنیان گذار به نام های Nik Storonsky و Vlad Yatsenko راه اندازی شده است. این شرکت خدمات مختلف بانکی و مالی را تحت یک برنامه واحد به مشتریان خود ارائه می دهد.

Revolut به کاربران خود این امکان را می دهد تا پرداخت هایی را با بیش از 30 ارز مختلف در سراسر جهان ارسال و دریافت کنند و به کارت های مجازی و ابزارهای بودجه دسترسی داشته باشند. کاربران Revolut می توانند بدون دردسر و تنها با یک دلار در حوزه ارزهای دیجیتال، سهام و کالاهای باارزش سرمایه گذاری کنند.

شرکت Revolut در اواسط جولای 2021، مبلغ 800 میلیون دلار را از دو سرمایه گذار به نام های Tiger Global Management و Softbank Vision Fund جمع آوری کرد. اکنون ارزش این شرکت به 33 میلیارد دلار رسیده و بزرگ ترین شرکت فین تک بریتانیا شناخته می شود.

معرفی شرکت فین تک Robinhood

Robinhood Market Inc یا همان Robinhood یک کارگزار آنلاین و پلتفرم معاملات الکترونیکی است که در سال 2013 راه اندازی شد. این شرکت به مشتریان این امکان را می دهد تا بدون پرداخت کمیسیون های سنگین در شرکت های سهامی عام و صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) سرمایه گذاری کنند.

در آوریل سال 2017، Robinhood از شرکت هایی مانند DST Global و Greenoaks Capital کمک مالی جمع آوری کرده و باارزش 32 میلیارد دلار به یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در دنیا تبدیل شد.

معرفی شرکت فین تک Chime

Chime یک نئوبانک مستقر در ایالت سانفرانسیسکو است و خدمات خود را تنها به صورت آنلاین و بدون دریافت کارمزد ارائه می دهد. تعداد کاربران ثبت شده در این پلتفرم در سال 2020 به بیش از 8 میلیون نفر رسید. این شرکت با ثبت ارزش 25 میلیارد دلار یکی از بزرگ ترین شرکت های فعال در این حوزه است.

معرفی شرکت فین تک Paytm

شرکت Paytm در سال 2010 به عنوان یک پلتفرم شارژ آنلاین خطوط تلفن همراه توسط یک میلیارد هندی به نام Vijay Shekhar Sharma راه اندازی شده و اکنون بزرگ ترین شرکت فین تک در هند شناخته می شود.

تا سال 2015، خدمات این استارتاپ در حوزه تجارت الکترونیک و خدمات پرداخت آنلاین گسترش یافت و تا سال 2019، 350 میلیون نفر در این پلتفرم ثبت نام کردند. Paytm توسط برخی از بزرگ ترین شرکت های سرمایه گذاری دنیا مانند Alibaba Group، Softbank Vision Fund، Berkshire Hathaway و Ant Group پشتیبانی می شود.

در نوامبر 2021، Paytm عرضه اولیه خود (IPO) را به ارزش 20 میلیارد دلار راه اندازی کرد، اما اکنون ارزش این شرکت با وجود کاهش شدید ارزش سهام به 14 میلیارد دلار رسیده است.

معرفی شرکت فین تک Plaid

شرکت فین تک Plaid در سال 2013 توسط William Hockey و Zach Perret در سانفرانسیسکو راه اندازی شد و اکنون علاوه بر آمریکا، 6 دفتر دیگر نیز در سراسر اروپا دارد. این شرکت به اپلیکیشن ها و سرویس های مالی مانند Chime، Digit و Venmo اجازه می دهد تا به شکل مؤثرتری با حساب های بانکی کاربران ارتباط برقرار کنند.

در دسامبر 2018، Plaid در دور سرمایه گذاری سری C توانست کمک های مالی را از شرکت هایی مانند Andreessen Horowitz و Index Ventures جمع آوری کند. علاوه بر این توسط Spark Capital، Ribbit Capital و Goldman Sachs Investment Partners حمایت می شود. به این ترتیب ارزش 13.4 میلیارد دلاری برای شرکت فین تک Plaid به ثبت رسیده است.

معرفی شرکت فین تک Brex

Brex یک شرکت فین تک مستقر در سانفرانسیسکوست که در سال 2017 توسط دو فرد برزیلی به نام های Pedro Franceschi و Henrique Dubugras راه اندازی شد. این شرکت کارت های اعتباری تجاری و راه حل های مدیریت کارت را به مشتریان تجاری و شرکتی خود ارائه می دهد.

در آوریل 2021، شرکت فین تک Brex مبلغ 400 میلیون دلار کمک های مالی را از Tiger Global Management دریافت کرد. اکنون پس از دریافت کمک های مالی اخیر ارزش Brex به 12.3 میلیارد دلار رسیده است. Brex توسط شرکت های بزرگ سرمایه گذاری خطرپذیر از جمله DST Global، Kleiner Perkins و Greenoaks Capital حمایت می شود.

معرفی شرکت فین تک Wise

Wise یکی از بزرگ ترین و محبوب ترین شرکت های فین تک در سراسر اروپاست. این شرکت در سال 2010 توسط یکی از کارمندان سابق Skype به نام Taavet Hinrikus و یک مشاور مالی به نام Kristo Käärmann تأسیس شد.

این شرکت به مشتریان خود این امکان را می دهد تا با استفاده از سرویس انتقال پول همتا به همتا Wise، 750 جفت ارز مختلف را از سراسر جهان ارسال و دریافت کنند. این پلتفرم از چندین حساب ارزی مختلف پشتیبانی می کند.

در سال 2013، این شرکت اولین دور سرمایه گذاری قابل توجه خود را به مبلغ 6 میلیون دلار دریافت کرد. در سال های 2013 تا 2016 نیز Wise توانست مجموع 117 میلیون دلار سرمایه را از سرمایه گذارانی مانند Richard Branson و غول سرمایه گذاری خطرپذیر یعنی Andreessen Horowitz جذب کرد. اکنون شرکت Wise به ارزش 11 میلیارد دلاری یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان است.

معرفی شرکت فین تک SoFi

SoFi یا همان Social Finance توسط چهار فارغ التحصیل دانشکده بازرگانی Stanford در سال 2011 تأسیس و دفتر اصلی آن در سانفرانسیسکو واقع شده است. این شرکت با هدف گزینه وام/ بدهی مقرون به صرفه به دانشجویان طراحی و راه اندازی شد.

در سال های 2012 تا 2014، شرکت SoFi توانست بیش از 650 میلیون دلار سرمایه را از منابع مالی مانند Morgan Stanley و Baseline Ventures جذب کند. اکنون SoFi از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان بوده و ارزش 8.6 میلیارد دلاری دارد.

معرفی شرکت فین تک Carta

Carta یک شرکت فین تک متخصص در حوزه ارائه خدمات سرمایه گذاری و سبد سهام برای شرکت های خصوصی است. این شرکت در ابتدا به عنوان eShares توسط Henry Ward و Manu Kumar در سال 2012 تأسیس شد.

خدمات Carta شامل مواردی از قبیل مدیریت جدول Cap، ارزیابی ESOP و ابزار مدل سازی سناریو (تحلیل نقطه شکست، مدل سازی رقت) است که به مشتریانی مانند استارتاپ ها و شرکت ها ارائه می شوند. علاوه بر این، Carta ابزارهای متنوعی را برای سرمایه گذاران حقیقی و مدیران سرمایه گذاری ارائه می دهد. Carta در آگوست سال 2021 مبلغ 500 میلیون دلار را جذب کرد و اکنون با ارزش 7.2 میلیارد دلاری یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در دنیاست.

معرفی شرکت فین تک Root

Root یک شرکت فین تک در حوزه صنعت بیمه است که فعالیت خود را در سال 2015 آغاز کرد. این شرکت براساس نمرات رانندگی فرد، بیمه خودرو را با حق بیمه مناسب ارائه می دهد. درواقع Root از طریق یک اپلیکیشن گوشی هوشمند، رفتار فرد در حین رانندگی را ارزیابی کرده و بیمه خودرو با نرخ های حق بیمه متعادل ارائه می دهد.

این شرکت توانست در سال 2019، سرمایه 350 میلیون دلاری را جذب کرد. یک سال پس از آن، در اکتبر 2020، Root از طریق عرضه اولیه (IPO) به یک شرکت عمومی تبدیل شد و سرمایه 724 میلیون دلار را دریافت کرد. اکنون Root باارزش 6.7 میلیارد دلاری خود یکی از بزرگ ترین شرکت های فین تک در جهان است.

معرفی موفق ترین فین تک های ایرانی

شرکت های فین تک فعال در ایران با ارائه خدمات متنوع و مشابه شرکت های خارجی در داخل ایران به شرکت های موفقی در این حوزه تبدیل شده اند. در ادامه به معرفی تعدادی از موفق ترین فین تک های ایرانی می پردازیم:

معرفی شرکت فین تک زرین پال

شرکت زرین پال در سال 1389 توسط دو بردار با نام خانوادگی امیری تأسیس شد. زرین پال یک درگاه اینترنتی است که موفق شد با ایجاد بستری امن و مطمئن سرعت و راحتی فرایند پرداخت را برای خریداران و فروشندگان به ارمغان بیاورد.

این شرکت خدمات خود را در شش حوزه مختلف یعنی زرین گیت، زرین کارت، زرین لینک، ضمانت پرداخت، لینک شخصی، اپلیکیشن موبایل و مک و ویندوز، کیف پول الکترونیکی، مسیردهی هوشمند به کاربران ارائه می دهد.

معرفی شرکت فین تک آسان پرداخت

شرکت آسان پرداخت که با نام اختصاری آپ نیز شناخته می شود، در سال 1388 با مجوز بانک مرکزی ایران تأسیس و سهام آن نیز در 26 مهرماه سال 1395 در بورس عرضه شد. پلتفرم آپ یک اپلیکیشن موبایلی است که به راحتی در سیستم عامل های اندروید و iOS قابل دانلود است. کاربران درصورت داشتن رمز دوم کارت بانکی خود می توانند از خدمات ارائه شده در این پلتفرم استفاده کنند.

خدمات این سامانه عبارت است از: شارژ اینترنت، عملیات کارت به کارت، شارژ قبض، موجودی حساب، قبض خدماتی، قبض موبایل، نیکوکاری، خدمات خودرو، بیمه تله پرداز، کلوپ آپ، سرمایه گذاری، امتیازگیری و عیدانه پرداز.

معرفی شرکت فین تک پی پینگ

شرکت پی پینگ از سال 1394 فعالیت خود را در حوزه فین تک آغاز کرد و خدمات ارسال و دریافت پول را در بستری امن و مطمئن به مشتریان خود ارائه داد. پی پینگ به کاربران خود این امکان را می دهد تا از طریق چندین روش مختلف پول دریافت کنند.

برای مثال می توانید از طریق یک صفحه شخصی که به صورت Payping.ir/username تعریف می شود، از مشتریان خود پول دریافت کنید، فاکتورهای آنلاین ایجاد کرده و آن ها را از طریق پیامک به مشتری ارسال کنید. درنهایت اطلاعات واریزها از طریق ایمیل یا بات تلگرام Payping به شما ارسال می شود.

معرفی شرکت فین تک آریاپی (ariapay)

آریاپی یک شرکت ارائه دهنده خدمات ارزی است که خدمات خود را به صورت آنلاین و 24 ساعته در 7 روز هفته به مشتریان ارائه می دهد. آریاپی این امکان را فراهم کرده تا مشتریان بتوانند خدمات ارزی ارائه شده در این صرافی را با امنیت و کیفیت بالایی دریافت کنند.

آریاپی نیز درست مانند سایر صرافی ها و شرکت های ارزی معتبر از یک سیستم احراز هویت یکپارچه برخوردار است. هدف از انجام مراحل احراز هویت مقابله با پول شویی، جلوگیری از انجام معاملات غیرقانونی، دزدی نبودن پول، هک شدن کارت یا حساب بانکی، جلوگیری از فرارهای حقوقی، بانکی و مالیاتی است. به این ترتیب مشتریانی که در سایت آریاپی احراز هویت شده باشند می توانند بدون محدودیت خریدهای خود را انجام دهند.

علاقمندان به دریافت خدمات صرافی آریاپی می توانند با ثبت نام در سایت و ایجاد حساب کاربری، سفارش خود را ثبت کنند. همچنین آریاپی با هدف کسب رضایت مشتریان، این امکان را فراهم کرده تا کاربران بتوانند در صورت نارضایتی سفارش خود را لغو کرده و وجه پرداختی را پس بگیرند. برخی از برترین خدمات آریاپی عبارت اند از:

• نقد کردن درآمد ارزی
• افتتاح حساب
• آی پی ثابت
• شماره مجازی
• خرید گیفت کارت های مختلف
• خرید از تم فارست
• خرید اپل آیدی
• خرید تلگرام پریمیوم
• پرداخت آزمون های معتبر زبان همچون آیلتس، PTE، دولینگو و…
• افتتاح و شارژ حساب پی پال
• نقد کردن دلار پی پال
• ویزا / مسترکارت پی پال
• خرید شماره مجازی پی پال
• وریفای حساب صرافی های ارزهای دیجیتال
• خرید و فروش دلار پاییر
• رفع مشکل نات اکتیو اپل آیدی
• خرید هاست خارجی
• خرید VPS از سایت های خارجی

معرفی شرکت فین تک مانیار

شرکت مانیار از سال 1395 با اخذ مجوزهای لازم از بانک مرکزی فعالیت خود را در حوزه فین تک آغاز کرده و اکنون به عنوان اولین شبکه اجتماعی مالی شناخته می شود. دفتر شرکت مانیار در پارک فناوری پردیس واقع شده و این شرکت خدمات مالی متنوعی را به کاربران خود ارائه می دهد. این شرکت در رویداد فین تک سال 1394 مقام دوم را کسب کرد.

خدمات شرکت مانیار عبارت اند از: ارائه درگاه پرداخت کیف پولی، سرویس کیف پول، API درگاه پرداخت، لینک پرداخت، پرداخت با QR کد.

معرفی شرکت فین تک کوانتکن

شرکت فین تک کوانتکن در سال 1395 توسط دو فارغ التحصیل از دانشگاه شریف به نام های حامد حدادی و امیرعلی محمدزاده تأسیس شد. این شرکت خدمات خود را در حوزه معاملات الگوریتم در بازار سرمایه ارائه می دهد. مشتریان این شرکت فین تک افرادی حقیقی هستند که قصد استفاده از ابزارهای جدید معاملات الگوریتمی در انجام معاملات در بازار سرمایه یا سرمایه گذارانی هستند که قصد سرمایه گذاری روی ابزارهای جدید خرید و فروش اوراق بهادار در بازار سرمایه را دارند.

این شرکت موفق به کسب عناوین مختلفی مانند کسب رتبه اول در جایزه نگاه نوین به تکنولوژی در سال 1395، کسب مقام دوم در رویداد irfinex در نمایشگاه بورس، بانک و بیمه در سال 1396 و مقام دوم در VC کاپ شریف شده است.

معرفی شرکت فین تک فون پی

فون پی یکی دیگر از شرکت های ایرانی موفق در حوزه فین تک است و با ارائه خدمات خود فرایند پرداخت آفلاین و آنلاین در ایران را به مرحله جدید سوق داده است. این شرکت در سال 1396 با هدف تبدیل شدن به یک کیف پول همراه و رفع مشکل پول خرد در تاکسی و سوپرمارکت تأسیس شد. روند استفاده از این پلتفرم به این صورت است که بارکدی از طرف فون پی در اختیار مشتریان قرار می گیرد و مخاطبان آن ها با اسکن بارکد، مبلغ مشخص شده را به راحتی از طریق تلفن همراه خود پرداخت می کنند.

نتیجه گیری

شرکت های فین تک خدمات مالی را با تکنولوژی ادغام کرده و سرویس های متنوعی را به مشاغل، افراد حقیقی، شرکت ها، مؤسسات و… ارائه می دهند. از موفق ترین شرکت ها در حوزه فین تک می توان به Paypal، Ant Group، Stripe، Adyen، زرین پال، آسان پرداخت، مانیار و… اشاره کرد.

اصطلاح فین تک (FinTech) برای اولین بار در قرن بیستم میلادی ظهور کرد و در آن زمان به فناوری به کاررفته در سیستم های پشتیبان مؤسسات مالی اشاره داشت. در حال حاضر در بخش ها و صنایع مختلفی مانند آموزش، بانکداری، خرده فروشی، جمع آوری سرمایه و مدیریت سرمایه گذاری حضور دارد و علاوه بر این موارد شامل توسعه و استفاده از ارزهای دیجیتال مانند بیت کوین نیز می شود. در ادامه به بررسی جنبه های مختلفی از این اصطلاح می پردازیم:

فین تک چیست؟

FinTech از ترکیب دو کلمه Financial (مالی) و Technology (فناوری) تشکیل شده و به استفاده از فناوری برای ارائه خدمات و محصولات مالی به مصرف کنندگان اشاره دارد. این خدمات در زمینه های مختلف مانند بانکداری، بیمه، سرمایه گذاری و هر چیزی که به امور مالی مرتبط باشد، ارائه می شوند.

اگرچه FinTech واژه نسبتاً جدیدی است و در سال 2018 به فرهنگ لغت Merriam-Webster اضافه شده است، ارتباط تکنولوژی و مسائل مالی به دهه های قبل تر از آن مربوط می شود. تکنولوژی همواره با صنعت مالی در ارتباط بوده و تغییرات مثبتی در آن ایجاد کرده است؛ برای مثال زمانی در صنعت مالی، خودپردازها (ATM) یک نوآوری بسیار بزرگ بودند، اما اکنون با ورود اینترنت و استفاده از گوشی های هوشمند و تبلت ها شاهد نوآوری های بیشتری هستیم و این تغییرات با سرعت بسیار زیادی در حال انجام هستند.

در حال حاضر FinTech به یکی از جنبه های اصلی مؤسسات مالی معتبر و قدیمی تبدیل شده و درنتیجه تحولات موجود، بسیاری از شناخته شده ترین مؤسسات مالی جهان در این خوزه در حال فعالیت هستند؛ برای مثال، شرکت J.P Morgan در سال 2019، مبلغ 25 میلیون دلار را استارتاپ های فین تک سرمایه گذاری کرده است.

ویژگی های فین تک

• FinTech به ادغام تکنولوژی در نحوه ارائه خدمات مالی اشاره دارد.
• سبب بهبود نحوه ارائه و استفاده از خدمات مالی می شود.
• بودجه موجود در حوزه FinTech در حال افزایش است، اما مشکلات نظارتی بسیاری وجود دارد.
• FinTech در ارزهای دیجیتال و پول دیجیتال کاربرد دارد.
• خدمات مالی از جمله بخش هایی هستند که به شدت تحت نظارت دولت های جهان قرار دارند، ادغام تکنولوژی با صنایع مالی فرایند نظارت دولت ها را با مشکل مواجه کرده است.

مزایا و ریسک های فین تک چیست؟

همان طور که ملاحظه کردید، FinTech در جنبه های مختلفی از صنایع مالی کاربرد دارد و همه ما به نحوی با آن سروکار داریم. در ادامه به بررسی مزایا و معایب آن می پردازیم:

مزایای فین تک

1. سرعت و راحتی: خدمات FinTech معمولاً به صورت آنلاین ارائه می شوند؛ در نتیجه دسترسی مشتریان را آسان تر و سریع تر از قبل می کنند.
2. انتخاب خدمات بهتر: از آنجا که مشتریان می توانند خدمات و محصولات را از راه دور و بدون محدودیت مکانی خریداری کنند، می توانند از خدمات بیشتری بهره مند شوند.
3. ارائه معاملات ارزان تر: شرکت هایی که از FinTech استفاده می کنند، اغلب به سرمایه گذاری در زیرساخت های فیزیکی مانند راه اندازی شعب حضوری نیازی ندارند. این موضوع سبب کاهش هزینه ها می شود و ممکن است معاملات ارزان تری را به مصرف کنندگان ارائه دهند.
4. ارائه خدمات شخصی سازی شده: تکنولوژی به شرکت های فین تک این امکان را می دهد تا اطلاعات بیشتری را درباره مشتریان خود جمع آوری و ذخیره کنند. شرکت های مالی می توانند از این اطلاعات برای ارائه خدمات شخصی سازی شده به مشتریان خود استفاده کنند.

ریسک های فین تک

1. حقوق نامشخص: از آنجا که شرکت های FinTech در صنعت مالی تازه کار هستند، از مدل های تجاری متفاوتی برای ارائه دهندگان سنتی استفاده می کنند. این موضوع سبب شده تا تشخیص حقوق مشتریان هنگام مواجهه با مشکلات احتمالی دشوار شود.
2. تصمیم گیری عجولانه: محصولات و خدمات مالی به صورت آنلاین و بدون ملاقات حضوری خرید و فروش می شوند. این امر سبب می شود تا مصرف کنندگان تصمیم گیری های عجولانه و ناآگاهانه داشته باشند.
3. خطرات و ریسک های مرتبط با تکنولوژی: خرید محصولات و خدمات مالی در بستر آنلاین، مشتریان را در معرض خطرات مرتبط با تکنولوژی قرار می دهد؛ برای مثال ممکن است از اطلاعات شخصی مشتری سوءاستفاده شده و فرد قربانی جرائم سایبری شود.
4. خطرات مالی: با وجود اینکه استفاده از تکنولوژی دسترسی و حق انتخاب مصرف کنندگان را افزایش می دهد، برای افرادی که با نحوه استفاده از اینترنت و دستگاه های هوشمند مانند گوشی موبایل و تبلت آشنایی ندارند، با خطرات مالی همراه است.

کاربردهای فین تک چیست؟

علاوه بر استارتاپ ها و مؤسسات مالی نوین، شرکت ها و بانک های سنتی نیز همواره خدمات FinTech را برای اجرای اهداف خود به کار می گیرند. در ادامه به معرفی و بررسی کاربردهای این واژه در حوزه های مالی می پردازیم:

1. Banking/ بانکداری
2. Cryptocurrency & Blockchain/ ارز دیجیتال و بلاک چین
3. Investment & Savings/ سرمایه گذاری و پس انداز
4. Machine Learning & Trading/ یادگیری ماشین و معاملات
5. Payments/ پرداخت ها
6. Lending/ وام دهی
7. Insurance/ صنعت بیمه

کاربرد فین تک در بانکداری

بانکداری موبایلی قسمت بزرگی از صنعت فین تک به شمار می آید. در حوزه امور مالی شخصی، بیشتر مشتریان خواستار دسترسی دیجیتالی آسان به حساب های بانکی خود به ویژه از طریق تلفن همراه هستند؛ از این رو بسیاری از بانک های بزرگ در قالب نئوبانک (Neobank) نوعی از امکانات بانکداری تلفن همراه را به مشتریان خود ارائه می دهند.

اساساً نئوبانک به بانک هایی گفته می شود که هیچ شعبه فیزیکی ندارند و در زیرساخت های کاملاً موبایلی و دیجیتالی خدمات خود را از طریق چک، حساب پس انداز، خدمات پرداخت و وام به مشتریان ارائه می دهند. Chime، Simple و Varo مثال هایی از نئوبانک هستند.

کاربرد فین تک در ارزهای دیجیتال و بلاک چین

شاید در نگاه اول بلاک چین و ارزهای دیجیتال فناوری های منحصربه فردی به نظر برسند که می توان آن ها را خارج از حوزه FinTech بررسی کرد، اما از نظر تئوری، هر دو برای ایجاد اپلیکیشن های کاربردی به منظور پیشرفت در حوزه فین تک ضروری هستند.

بلاک چین به فناوری ای گفته می شود که به موجب آن ارزهای دیجیتال استخراج و تولید می شوند. در نگاهی جزئی تر اجرای FinTech موجب تولد ارزهای دیجیتال و بلاک چین شده است؛ به همین دلیل علاوه بر فناوری بلاک چین، پیشرفت در حوزه ارزهای دیجیتال را نیز می توان به FinTech نسبت داد. Spring Labs، Gemini و Circle برخی شرکت های مهم در حوزه بلاک چین، Coinbase و SALT نیز نمونه هایی از شرکت های متمرکز بر ارزهای دیجیتال هستند.

کاربرد فین تک در سرمایه گذاری و پس انداز

در سال های اخیر به دلیل وجود FinTech ، تعداد اپلیکیشن های مرتبط با سرمایه گذاری و پس انداز افزایش یافته و اکنون بیش از هر زمان دیگری، موانع موجود در سرمایه گذاری، توسط شرکت هایی مانند Robinhood، Stash و Acorns در حال حذف شدن هستند. اگرچه هریک از اپلیکیشن های طراحی شده توسط شرکت های مالی از نظر عملکرد با یکدیگر تفاوت هایی دارند، همه آن ها از متدهای مشابهی به منظور انجام فرایند پس انداز و سرمایه گذاری خودکار با مبالغ کم استفاده می کنند.

کاربرد فین تک در یادگیری ماشین و معاملات

توانایی پیش بینی روند حرکت بازار بسیار مهم است و در این راستا یادگیری ماشینی نقش بسیار مهمی در FinTech ایفا می کند. یادگیری ماشین زیرمجموعه ای از هوش مصنوعی است که به سیستم های کامپیوتری این امکان را می دهد تا به صورت خودکار یادگیری و پیشرفت داشته باشند.

این هوش مصنوعی در اجرای هم زمان تعداد بسیاری از داده ها توانایی دارد و الگوریتم های موجود در آن به شناسایی ترندها و خطرات موجود در یک حوزه کمک می کنند؛ برای مثال، الگوریتم های مذکور به مصرف کنندگان، شرکت ها، بانک ها و سایر سازمان ها این امکان را می دهد تا درک بهتری از ریسک های سرمایه گذاری خود به دست بیاورند.

کاربرد فین تک در پرداخت ها

تاکنون FinTech در زمینه جابه جایی پول و انجام تراکنش های پرداخت بسیار خوب عمل کرده است. شرکت های پرداخت با ارائه روش های نوین و اپلیکیشن های مربوط، انجام تراکنش های مالی و جابه جایی پول را تغییر داده و امکان ارسال پول به صورت دیجیتالی در هر نقطه از جهان را آسان تر از هر زمان دیگری کرده اند. Venmo، Zelle، Paypal، Stripe و Square شرکت های معروف در حوزه پرداخت آنلاین هستند.

کاربرد فین تک در وام دهی

FinTech با ساده سازی فرایند ارزیابی ریسک، سرعت بخشیدن در پروسه تأیید و تسهیل دسترسی ها، فرایند اعتبارسنجی مشتریان را اصلاح کرده و بهبود می بخشد؛ در نتیجه آن، این امکان فراهم شده تا میلیاردها نفر از سراسر جهان بتوانند برای دریافت وام از طریق گوشی های هوشمند خود اقدام کنند.

علاوه بر آن مشتریان می توانند بدون از دست دادن امتیاز خود، چندین مرتبه در سال Credit report درخواست کنند. این امر سبب شفاف سازی کل فرایند وام دهی شده است. Petal، Tala و Credit Kaema تعدادی از شرکت های Credit (Credit Companies) قابل ذکر هستند.

کاربرد فین تک در صنعت بیمه

درحالی که Insurtech (بیمه + تکنولوژی) به سرعت در حال توسعه و گسترش است، همچنان این صنعت زیر چتر فین تک قرار دارد. تا حدود زیادی صنعت بیمه در فرایند پذیرش تکنولوژی کند عمل می کند و همچنان بسیاری از استارتاپ های FinTech با هدف کمک به خودکارسازی و گسترش پوشش خدمات بیمه ای با شرکت های بیمه سنتی همکاری می کنند. Oscar Health، Root Insurance و PolicyGenius تعدادی از شرکت های بیمه ای مهم در این زمینه هستند.

مثال هایی دیگر از کاربرد فین تک

FinTech به کمک روش های بسیار متنوعی در حال تغییر صنعت مالی برای مصرف کنندگان است؛ برای مثال شما می توانید به راحتی و بدون نیاز به مراجعه حضوری در شعب بانک ها، از طریق اینترنت حساب بانکی جدیدی افتتاح کنید. پس از آن نیز می توانید حساب بانکی جدید را به گوشی هوشمند خود لینک کرده و بدون محدودیت زمان و مکان تراکنش های حساب خود را کنترل کنید. همچنین این امکان وجود دارد تا با دانلود اپلیکیشن های مرتبط، تلفن همراه خود را به یک کیف پول دیجیتالی تبدیل کرده و از آن برای پرداخت قبوض و خرید آنلاین استفاده کنید.

علاوه بر این، FinTech در حال ایجاد تغییر در صنایع بیمه و سرمایه گذاری است. اکنون ارائه دهندگان بیمه خودرو در آمریکا بیمه «Telematics-based» را ارائه می دهند. براساس این بیمه رانندگی فرد بیمه شده توسط داده هایی که از طریق تلفن هوشمند یا «جعبه سیاه» نصب شده روی خودرو فرد جمع آوری می شود. پس از نظارت بر داده های جمع آوری شده، از آن ها برای تعیین میزان پرداختی بیمه نامه استفاده می شود.

پیشرفت و توسعه در تکنولوژی به این معناست که دیگر نیازی به حضور فیزیکی مصرف کنندگان نیست و فرد می تواند از طریق اینترنت سرمایه گذاری های موردنظر خود را انجام دهد. با گذشت زمان احتمالاً در آینده نزدیک، مشتریان امکان دریافت مشاوره مالی خودکار یا «Robo Advice» را بدون دخالت و تعامل انسانی خواهند داشت.

کاربران فین تک چه کسانی هستند؟

به طورکلی کاربران FinTech در چهار دسته قرار می گیرند: گرایش به سمت بانکداری تلفن همراه، افزایش اطلاعات، داده ها، تجزیه و تحلیل دقیق تر آن ها و همچنین غیرمتمرکزکردن دسترسی ها فرصت های بسیار خوبی را برای هر چهار گروه ایجاد می کند تا از طریق روش های بی سابقه ای با یکدیگر تعامل داشته باشند. این چهار گروه عبارت اند از:

1. B2B (Business to Business): بانک ها
2. مشتریان تجاری آن ها
3. B2C (Business to Consumer): برای مشاغل کوچک
4. مصرف کنندگان

جایگاه فین تک در ایران

بخش عمده شرکت های فعال در حوزه فین تک در ایران، مربوط می شوند به شرکت هایی که در زمینه بانکداری و پرداخت فعالیت می کنند. همین امر گواهی روشن بر این نکته است که فناوری مالی در ایران با کارت های بانکی و دستگاه های ATM، شروع به کار کرد و در حال حاضر بخش زیادی از خدمات حوزه مالی مانند پرداخت قبوض، پرداخت قسط، خرید و فروش اینترنتی نیز به واسطه این فناوری در کشور انجام می شود.

اما این به معنای آن نیست که سایر بخش های مالی و اقتصادی فعال در کشور از این فناوری استفاده نمی کنند. امروزه شاهد فعالیت شرکت ها و استارتاپ های فعال در حوزه های مختلف هستیم که بهره برداری از فناوری مالی، جز لاینفک از این صنایع و حوزه ها شده است، که عبارتند از:

1. شرکت های سرمایه گذاری و هلدینگ ها:

از جمله شرکت های فعال در این حوزه می توان به فناپ، حصین، شرکت ملی انفورماتیک و … اشاره کرد.

2. شرکت های مرتبط با راهکارهای موبایلی:

شرکت های فعال در این حوزه، جیرینگ، ستاره اول، آنی پی و … است.

3. شرکت های بیمه:

بیمه بازار، از کی، بیمیتو، بیمیلان، بیمه ملت و … از جمله نمونه شرکت های فعال در این حوزه هستند.

4. شرکت های داده کاوی:

مانند توسن، نبض افزار و رهام

5. شرکت های بلاک چین:

ققنوس از جمله شرکت های ایرانی فعال در حوزه بلاک چین است که از فناوری مالی بهره می برد.

6. شتاب دهنده ها:

شتاب دهنده کسب و کار فردوسی، رفاتک، هاب، شتاب دهنده فارابی و …

7. شرکت های انتشاراتی و آموزشی:

مانند گروه رسانه ای شفق، فرانش و انتشارات گرایش تازه

بنابراین می توان اذعان داشت که فناوری مالی با هدف شکستن محدودیت ها و مرزهای جغرافیایی، کاهش هزینه، برآورد ریسک و کنترل آن و افزایش کارایی پا به عرصه جهانی گذاشته است.

سخن آخر

فناوری مالی، با هدف تحول در مدل های مالی و با تکیه بر فناوری های دنیای مدرن پا به عرصه کسب و کار گذاشته است.

در واقع این فناوری، از طریق از بین بردن مرزهای جغرافیایی و کاهش هزینه که در نهایت منجر به افزایش کارایی کسب و کارها می شود، این امکان را فراهم می آورد تا فعالیت های مالی را از راه دور و به طور اتوماتیک در عرصه های مختلف در اختیار افراد، شرکت ها و سازمان ها قرار می دهد.